Mam kredyt we frankach - czyli gdzie szukać pomocy

Osoby biorące kredyt we frankach miały jeden cel: kupić dom i w końcu zamieszkać na swoim, zamiast płacić za wynajmowanie. Niestety, frank szwajcarski nieoczekiwanie poszybował w górę i sprawił, że raty za kredyt drastycznie wzrosły. Na szczęście orzeczenia sądów niekorzystne dla banków, postawiły wiele osób, które zaciągnęły kredyt indeksowany do kursu waluty obcej w dobrej sytuacji prawnej. Gdzie i w jakiej sytuacji można zgłosić się po pomoc?

Czym jest kredyt frankowy?
Kredyt frankowy najczęściej kojarzony jest z kredytem udzielonym przez bank, który należy spłacać we frankach szwajcarskich, czyli tradycyjnym kredytem walutowym. W rzeczywistości jednak, te kredyty, które zostały udzielone frankowiczom nie są kredytami walutowymi. To tzw. kredyty waloryzowane, które można podzielić na kredyty indeksowane i denominowane.

Czym jest kredyt indeksowany?
Kredyt indeksowany polega na tym, że bank zobowiązuje się przekazać kredytobiorcy kwotę w złotówkach. Po wypłaceniu kwota długu przeliczana jest w obcej walucie po kursie kupna, natomiast w dniu zapłaty raty jest na nowo przeliczana na złotówki zgodnie z obowiązującą ceną sprzedaży na podstawie tabeli kursowej banku. Wobec tego, indeksacja to uzależnienie kwoty kredytu oraz wysokości raty od mierników wartości, które jednostronnie ustala bank. Klienci są więc zmuszeni do zwrotu wyższej kwoty, niż ta którą przyznano im w ramach kredytu. Przekłada się to również na wysokość zadłużenia, które pomimo regularnej spłaty należności dla banku stale wzrasta. Prawie żadna umowa kredytu indeksowanego i denominowanego nie posiada jednego miernika wartości określającego wysokość zobowiązania dla banku oraz kredytobiorcy. Zamiast tego stosowane są dwa mierniki. W ten sposób bank przelicza zobowiązania według kursu zakupu obcej waluty, czyli niższego niż kurs średni. Z kolei kredytobiorca ma przeliczane zobowiązania po kursie sprzedaży, czyli wyższym. Podwójne klauzule waloryzacyjne sprawiają, że bank może dzięki temu osiągać znacznie wyższe zyski kosztem kredytobiorcy. Stanowią więc one nieuczciwe postanowienie umowne.

Gdzie zgłosić się po pomoc?
Należy przede wszystkim dokładnie przeanalizować umowę kredytu hipotecznego. Jeśli nie potrafimy sobie z tym poradzić sami, możemy zwrócić się do Rzecznika Finansowego lub Rzecznika Praw Konsumenta. W kraju działają również inne organizacje doradzające frankowiczom. Jeżeli zaistnieją określone przesłanki, istnieje możliwość dochodzenia roszczeń, między innymi w postaci zwrotu nadpłaconych rat, które wynikają z niezgodnych z prawem zapisów w umowie. Następnie należy przygotować dokumentację, która będzie niezbędna do podjęcia dalszych czynności. Potrzebne będzie przygotowanie zestawień, w którym zawarta będzie wartość nadpłaconych rat kredytu, a także określenie nieprzedawnionych roszczeń. Następnie należy wystosować pisemne wystąpienie do banku, zawierające roszczenia odnośnie zastrzeżeń związanych z umową.